20 økonomiske beslutninger du garantert vil angre

Tallene er i, og en ting er åpenlyst klare amerikanere er dårlige med penger. Mot slutten av fjoråret, Nerdwallet.Com rapporterte at amerikansk husholdningsgjeld var på nesten $ 13 billioner. Over 900 milliarder dollar av det er fra kredittkort, og den gjennomsnittlige gjeldshusholdningen bærer mer enn 15 000 dollar i kredittkortgjeld. Men amerikanere er ikke de eneste med gjeldsproblemer. En studie fra 2016 av National Bureau of Economic Research fant at mens 74.9% av oss husholdninger har en viss gjeld, mer enn 60% av husholdningene i Canada, Nederland og Storbritannia er i samme båt.

Billy Funderburk fra Funderburk Financial kritt denne gjeldskrisen opp til vår manglende evne til å utsette tilfredsstillelse. Så altfor forenklet som det kan se ut, kan det være den ene tingen som vil redde oss fra økonomisk uro fra økonomisk uro fra økonomisk uro fra økonomisk uro. Som Funderburk uttrykker det, "Det er ingenting som får deg til å føle deg mer økonomisk festet enn å ha betydelig gjeld.""

Uansett din egen gjeldssituasjon, er det mange måter å forbedre din økonomiske sikkerhet. Les videre for 20 faux pas for å unngå når du jobber mot økonomisk trygghet. Og før du saler ned og ansetter en proff for å hjelpe deg med å ordne opp, må du huske å lese gjennom disse 20 hemmelighetene din økonomiske rådgiver ikke vil fortelle deg.

1 lån fra 401K for å kjøpe et hjem.

Å spare pensjon er vanskelig som det er, men å dyppe i pensjonsfondene dine tidlig vil ikke bare pådra gebyrer, men vil også fjerne mange års vekst at du aldri vil kunne komme tilbake. Christopher Flis of Resilient Asset Management, sier: "Ved å låne fra dyrebare 401 (k) midler, primerer du i hovedsak pensjonsmidler-ikke en god idé. Hvis du ikke har råd til forskuddsbetalingen, leie! Bærekostnadene for en hjemmeforholdsskatter og reparasjoner-blir ikke verdsatt av potensielle kjøpere. Dessuten har de nye skattelovene devaluert boligeierskap ved å begrense fradragsberettigelsen av statlige og lokale inntektsskatter."Og for flere gode penger, vet du at dette er nøyaktig hvor mye penger du trenger å tjene for å være lykkelig.

2 kompromitterer dine økonomiske reserver.

De fleste økonomiske rådgivere foreslår å spare nok til at husholdningen din kan overleve i 6 til 12 måneder uten jevn inntekt. Å bygge et nødfond er ikke noe nytt konsept. Uansett hva du kaller det, Financial Reserve, Rainy Day Fund, Cash Stash, eller noe annet, er det viktig å fjerne litt penger for nødhjelp.

Den vanskelige delen kommer da inn å la pengene være alene. Hva som utgjør en "nødsituasjon" uansett? Selv om dette kan være annerledes enn person til person, må du ikke bli lurt til å tro at det er en god bruk for dette møysommelig sparte penger å kjøpe en bil eller hjemme. Du vil angre på det, og når en uforutsett medisinsk nødsituasjon dukker opp, mister du jobben eller blir påvirket av en naturkatastrofe.

Sam Watkins, økonomisk planlegger med Truenorth Wealth antyder at vi ville ha det bedre å bruke finansieringsalternativer for å kjøpe en bil eller hjem enn å kompromittere reservene våre. Ønsker å spare litt penger? Slik kutter du 10.000 dollar fra dine årlige utgifter.

3 Kjøpe dyre investeringskjøretøyer.

Livrenteprodukter og aktivt forvaltede midler har alle samme bagasje. De er høyrisiko og høye kostnader. Den mulige avkastningen kan være betydelig høyere, men mye av de høyere avkastningen går for å dekke kostnadene for investeringene i seg selv-enten forvaltningsgebyr, provisjoner eller dekker tap.

Etter å ha beregnet alle kostnadene på denne typen investeringskjøretøyer, vil du sannsynligvis oppdage at rimeligere, mer diversifiserte alternativer ville ha gjort deg langt bedre, samtidig som du fjernet mye stress. Og for flere måter å leve finanspolitisk smartere, her er 25 daglige vaner rike mennesker sverger ved.

4 Å bli sittende fast med en livrente.

Lokket av livrenter ligger i det faktum at de har garantert avkastning. Men en godt diversifisert portefølje av aksjer og obligasjoner kan være like "trygt."Det er også viktig å merke seg at de fleste livrenter ikke er støttet av FDIC eller NCUA, de er bare forsikret av investeringsselskapets økonomiske sikkerhet.

Hovedpoenget er at livrenter er festet med veldig høye kostnader. Sam Watkins delte opplevelsen av en klient som hadde kjøpt 11 livrenter med et tidligere finansbyrå. Siden 2012 utgjorde den kundens avkastning på investeringen bare 1.5% over hans første investering. Hadde MR. Watkins 'klient investert i stedet i et mer effektivt total aksjeindeksfond, ville han ha tjent 15% og doblet omtrent pengene sine omtrent.

5 Tillater ikke nok tid.

Sammensatt interesse er ikke den eneste grunnen til at tiden er din venn. Historien viser at markedene stiger og faller, og uberegnelig handel og panikk koster ofte investorer millioner. Pluss at det bare gjør vondt i markedene mer.

Å prøve å "slå markedet" og bruke hyppige handelstaktikker koster vanligvis mer enn det får vinner. Poenget med kjøp og salg er når meglere belaster sine provisjoner. Start tidlig og gi det tid. Som det gamle ordtaket går, "gode ting kommer til de som venter."Og for å skinne godt inn i dine gylne år, følg våre 25 regler for en velstående pensjonisttilværelse.

6 Ikke dra nytte av firmakamper.

Et tema er å utvikle pensjonering er ingen spøk, og de fleste klarer ikke å beregne hele pensjonsbehovene realistisk. Å huske på at å søke profesjonelt råd er uten tvil en av de beste måtene å sikre at du unngår store feil, nesten alle vil si å begynne å bidra til ditt arbeidstilbudsfond, og å oppfylle selskapets kampkrav.

Om temaet firmakamper, Robert R. Johnson, PhD, CFA og president og administrerende direktør for American College of Financial Services uttaler, "Kanskje den verste økonomiske feilen noen kan gjøre er å avslå gratis penger."Tross alt er en firmakamp så nær" gratis lunsj "som den blir! Og for flere gode råd om selvhjelp, her er 30 geniale triks som vil gjøre livet ditt enklere. 

7 Kjøpe en ny bil.

Chris Whitlow, administrerende direktør i leverandøren av økonomiske fordeler Edukate, "en av de største økonomiske beslutningene som folk vil leve for å angre på er å kjøpe en ny bil. Det er ofte født ikke av behov, men av bil misunnelse; Folk ser kollegene deres få en ny bil, og de tror de trenger en også. I følge den siste rapporten fra Kelley Blue Book er gjennomsnittlig kostnad for en ny bil $ 35.444. Det betyr en betaling på $ 500 eller mer hver måned for de neste fem årene for en avskrivende eiendel. Deretter faktor i forsikring og vedlikehold.""

MR. Whitlow har sverget av bileierskap og velger i stedet ride-share-tjenester som Lyft og Uber. Selv om dette kanskje ikke er praktisk for deg, hvis å eie en bil er det du trenger, husk at den gjennomsnittlige bilens avskrivningskurve vanligvis er bratteste de første årene.

8 Kjøpe et "Project Home.""

Hvis du hører på radioen, er du sannsynligvis lei av å høre annonser om hvor mye penger du kan gjøre å kjøpe og bla hus. Det er et ganske grunnleggende konsept, og selv om det er sant at house-flipping er bevist å jobbe for mange DIY-ers, bør du omfatte ting helt ut før du støver av den gamle hammeren (hvis du kan huske hvor du legger det, det vil si).

Vi har alle den ene naboen med det halvfabrede gjerdet, alt-men-glemt hage og 4 år og tellende kjøkkenrenovering. Ingen vet bedre enn deg hvor dyrebar tiden din er, og med mindre du allerede har alle ressursene og ferdighetene til å fullføre jobben, er du nødt til å ende opp med mer hodepine og søvnløse netter enn det er verdt. Spar deg selv med å kjøpe et prosjekt. Du vil ende opp med å bruke mindre enn du vil når du endelig gir etter og ansetter en proff for å fullføre jobben. Og for flere råd om hjemmet, her er de 20 geniale måtene å gjøre husarbeidene morsommere. 

9 Betaler for mye for utdannelsen din.

Utdannelsen din er sannsynligvis den viktigste investeringen du noensinne vil gjøre. Det vil definere fremtiden din og bli en viktig del av hvem du er. En vanlig misoppfatning er at en persons karrieresuksess bare er like god som prestisje for deres høyskoleutdanning. Selv om det er rikelig med anstrengelse som skal gis til grader fra Ivy League-skoler, er realiteten at flertallet av de mest anerkjente selskapene i våre daggoogle, Apple, Amazon, Nike, Microsoft, General Mills og mange mer sving nedover Ivy League -nyutdannede for kandidater fra andre skoler i hver ansettelsessyklus.

Vei utdanningskostnadene dine mot den anslåtte inntekten-hva vil være din avkastning på investeringen? Å betale $ 100 000 for en grad som vil gi deg en årlig lønn på $ 60 000 på karrieretoppen din er en sikker måte å bruke hele livet økonomisk under vann. Å, og for mer om Ivy League -skoler: Her er 20 kjendiser du ikke hadde noen anelse om uteksaminert fra Ivy League -skoler. 

10 Blir uberettigede studielån.

Jordan Linville fra Brightrates.Com sier: "Løftet om mer skolegang lokkende. Det er løftet om en jobb du vil like mer enn den du har i dag, løftet om mer penger og forsikringen om at du investerer i deg selv. I tillegg vil regjeringen gi deg lave renter for å betale for det! Dette har vært salgs tonehøyde som for-profit og noen ikke-for-profit universiteter har brukt i årevis, men studenter får ofte ikke jobber som er bedre etter endt utdanning, og mange er ikke uteksaminert i det hele tatt, men likevel må Betal for klassene de tok. Offentlige lån er ikke gratis penger-du må fortsatt betale det tilbake. Det er absolutt situasjoner der utdanning kan være det riktige svaret, men $ 1.2 billioner studielånskrise i u.S. viser at løftene mange universiteter har gitt bare ikke samsvarer med verdien av utdannelsen.""

11 Få et rente-bare boliglån.

I vår kultur i dag er lån ekstremt vanlig. Undergangen her er at folk har en tendens til å overse risikoen som er involvert. Låntakere bør huske at å låne penger alltid innebærer risiko, og bare rente-lån er blant de risikoeste.

Hva er fordelene? Bare rente-lån betyr at du har lavere månedlige betalinger, og du kan kjøpe et større eller mer verdifullt hjem. Men ikke glem at etter at den eneste renteperioden er oppe, vil du fortsatt ha hele hovedbeløpet igjen å betale.

Ja, du kan ganske enkelt selge hjemmet, men hva om hjemmeverdien har avskrevet? Du må betale forskjellen ut av lommen. Omtrent alt å gjøre med rente-bare lån på mer risiko for låntakeren. Det er sant at hvis stjernene stemmer overens med riktig, har rente-lån potensial til å gi store økonomiske fordeler for låntakeren. Men låntakere bør huske at både potensielle fordeler og potensielle tap er basert på faktorer som er svært ustabile og ofte helt utenfor deres kontroll. Og for mer råd om penger på høyt nivå, her er 5 millioner pengehemmeligheter du kan bruke.

12 ansetter en rådgiver av feil grunn.

AE0FCC31AE342FD3A1346EBB1F342FCB

Mange ansetter rådgivere for å gjøre dem rike. Det er tross alt den amerikanske drømmen. Men husk at rådgivere burde ansettes for sin kompetanse, ikke løfter om avkastning. Ansett en rådgiver for å unngå sviktende feil som ikke å diversifisere porteføljen din. Rådgiveren din bør ansettes for å administrere risiko, og for å minimere kostnadene. La dem hjelpe deg med å ta de riktige beslutningene. Å bli rik er opp til deg.

13 Hold følge med Joneses.

Du kjenner Joneses, som ferie 3 ganger i året, har en båt og kjører skinnende nye biler. I følge Billy Funderburk: "Jeg har lagt merke til at en av de vanligste grunnene til at folk har problemer med å utsette tilfredsstillelse er deres behov for å følge med på naboene og vennene. Vi har en tendens til å tro at vennene våre dømmer oss mer enn de faktisk gjør basert på vår 'synlige' økonomiske rikdom-eller utseendet til rikdom."Slutt å sammenligne og begynn å leve for deg. Sjansen er stor for at Joneses er på randen av konkurs.

14 ikke opprettholde ditt største eiendel om hjemmet ditt.

For de fleste amerikanere utgjør boligkostnader vår største kostnad, og tar alt fra 30% til 50% av vår månedlige inntekt. Imidlertid er hjemmene våre også våre største og mest verdifulle eiendeler. Likevel antyder John Bodrozic, medgründer av Homezada at mange huseiere kommer til kort på riktig vedlikehold av hjemmet. Dette fører til oppblåst reparasjonskostnader og devaluering.

Ved å følge med på rutinemessige vedlikeholdstiltak som tune-ups i verktøyet, fikse rørleggerlekkasjer og vedlikeholde innkjørselen og hagen, kan vi unngå kostbare erstatninger og samtidig sikre hjemmeverdien.

15 Betaler hundrevis av dollar for kabel.

Husk dagene du bodde for tegneserier på lørdag morgen? Det var den eneste ukens dag du sto opp før kl. 08.00 bare slik at du kunne se på Power Rangers. I motsetning til vennene dine på skolen, måtte du vente til lørdag fordi det var den eneste dagen det sendes på de gratis lokale kanalene. Du brydde deg ikke, fordi det var så mange andre måter du likte å bruke hverdags ettermiddager.

Nå er du her, 20 år senere, og betaler gjennom nesen for hundrevis av kanaler på kabelabonnementet ditt. Du ser ikke engang dem-det er praktisk talt en donasjon. Hvor sjenerøs av deg! (Selv om det er tvilsomt at skattemyndighetene vil se det slik, så ikke prøv å trekke det fra.) Jeff Proctor fra DollarProut.COM foreslår at kuttekabel kan spare deg for over $ 1000 per år, og sannsynligvis vil føre til mer oppfylle hobbyer. Dessuten er ingenting mer frustrerende enn å snu for å finne den ene filmen du har ønsket å se i flere måneder, bare for å finne at det er PPV.

16 Ikke administrere abonnementene dine.

Månedlige abonnementstjenesteavgifter er alle rasene i disse dager. Mange programmer har til og med forhåndsinngått sine tradisjonelle kjøpsstrukturer for månedlige medlemsavgifter. Smart markedsføring eller ikke, det er mange brukerfordeler også.

Problemet er at med så mange-Netflix, Amazon Prime, Apple Music, mobiltelefonplaner, internettjeneste og mer-blir det vanskelig å holde oversikt. Du kan unngå overforbruk og fremdeles glede deg over tjenestene dine ved å finne samlede avtaler. Flere av disse tjenestene samarbeider for å tilby kunder begge tjenestene sammen med rabatt, spesielt for studenter. Emily Stanley, finansekspert med virksomhet.Org sier: "Selv til personlig bruk, kan kunder som pakker inn internett- og mobiltelefonplanene sine spare alt fra $ 50 til $ 100 per måned.""

17 Kjøpe et gymmedlemskap som du ikke bruker.

I følge Statistic Brain går den gjennomsnittlige treningsstudio bare omtrent to ganger per uke, og 67% av gymmedlemskapene blir aldri en gang brukt. Scott w. Johnson av hele vs. Termin Life Insurance anbefaler i stedet å gå på treningsstudio hvor du kan besøke per besøk.

"Dette eliminerer den ubrukelige måneden i desember når ingen har tid til å gå, samt eliminerer betalingene dine automatisk når du slutter å trene.""

18 Prøver å bruke gjeld for å bygge din personlige økonomiske portefølje.

Det er enkelt, egentlig. Ikke kjøp ting du ikke har råd til. Til og med SNL kom om bord med denne. Det er lett å rettferdiggjøre og si at investeringer i fremtiden din er ansvarlig Måter å bruke gjeld. Slik er virksomheter så vellykkede, riktig? Dette er farlig territorium. Økonomisk styring for en virksomhet er en helt annen ballpark enn personlig økonomisk styring. Dessuten er det også hvordan så mange virksomheter mislykkes. Du vil gjøre det best for å minimere din personlige økonomiske risiko. En mislykket investering kan bety personlig økonomisk katastrofe.

19 Bruke kredittpoengene dine som et mål på din økonomiske sikkerhet.

hurra! Du har endelig nådd en poengsum på over 750! Gratulerer, du låner mye penger. Hmm, noen gang tenkt på det på den måten? Sannheten er at kredittscoring er et sammensatt system som er ment å hjelpe långivere med å ta utdannede beslutninger om hvem de skal låne ut, og hvordan de skal definere vilkårene for lånet. Ikke noe mer.

Du kan si at en høy kredittscore betyr at du er veldig flink til å komme inn og lønne deg, gjeld. Hvis det ikke høres så ille ut, er du sannsynligvis en del av vår gjeldskrise på 13 billioner dollar. Alt dette blir sagt, det er viktig å merke den betydelige rollen som kredittpoengene dine spiller i økonomien din-spesielt når det er på tide å kjøpe et hjem. Imidlertid er det langt bedre måter å måle din økonomiske sikkerhet. For eksempel å måle verdien av eiendelene dine mot dine totale forpliktelser.

20 Begynner ikke tidlig å spare til pensjon.

Det er sant, du har mange år igjen til å gå til 60 -tallet. Det er mye tid til å bekymre deg for pensjonisttilværelse, og akkurat nå har du leie, bilbetalinger, forsikring, regninger og så mange andre ikke-omsettelige utgifter som din magre lønn knapt dekker som den er.

Pensjonsårene våre er et vanskelig konsept å gi enda noen minutter av vår dyrebare tid og tenkte på. Og det er sant at for de økende generasjonene øker levekostnadene. Faktisk rapporterer National Institute on Retirement Security at 66.2% av de fungerende årtusener (de som er født mellom 1981 og 1991) har ingenting spart for pensjonisttilværelse. Men mens det å finne midlene kan kreve litt kreativitet, kan du begynne å spare til pensjonisttilværelse å endre din økonomiske fremtid med hundretusenvis av dollar.

Hvordan? Det hele kommer ned på den matematikkbegrepet på ungdomsskolen sammensatt interesse. Timothy g. Wiedman, PHR emeritus og Assoc. Professor ved Doane University forklarer at 44 år 23 til 67 år av investering $ 3000 per år ($ 132 000 total investering) i en Roth IRA kan forvente å gi over 1 million dollar. Derimot, venter til å være 43 år gammel, vil investere 5 500 dollar per år til 67 år (også $ 132 000 totale investeringer) bare gi litt over $ 350 000. Så mens Millennials har noe grunn til å dekke, er det en betydelig seier for den største generasjonen i Amerika-tid er på din side.

For litt alvorlig informasjon om personlig økonomi, møt mannen som tjente $ 16.5 millioner på YouTube bare i fjor.

Å oppdage mer fantastiske hemmeligheter om å leve ditt beste liv, Klikk her å registrere seg for vårt gratis daglige nyhetsbrev!